Kenneth Glad
Der Zeitpunkt der Familiengründung kann Ersparnisse, Wohnsituation und Berufsleben auf eine Weise beeinflussen, die leicht übersehen wird. Für manche Haushalte könnte die größte finanzielle Belastung erst Jahre nach der Geburt eines Kindes auftreten.
Menschen, die später im Leben Kinder bekommen, müssen möglicherweise überdenken, wann sie es sich leisten können, in den Ruhestand zu gehen, so Finanzexperten, die von The Sun zitiert wurden.
Der Druck ergibt sich aus der zeitlichen Überschneidung. Kosten im Zusammenhang mit Kindern können bis in jene Jahre hineinreichen, in denen viele Arbeitnehmer normalerweise ihre Rentenbeiträge erhöhen, Schulden abbauen und sich auf das Ende ihrer Vollzeitbeschäftigung vorbereiten würden.
Steigende Lebenshaltungskosten, hohe Wohnkosten und Unsicherheit im Berufsleben haben dazu beigetragen, dass viele Menschen die Familiengründung aufschieben. Das Warten kann Vorteile haben. Ältere Eltern verfügen möglicherweise über höhere Einkommen, größere Ersparnisse und sicherere Wohnverhältnisse als noch in ihren Zwanzigern.
Sarah Coles, Leiterin des Bereichs Privatfinanzen bei der Investmentplattform AJ Bell, sagte der Zeitung:
„Wir verschieben die Elternschaft auf einen späteren Lebensabschnitt. Und obwohl es allein Ihre Entscheidung ist, ob und wann Sie Kinder bekommen, bringt dies einige erhebliche finanzielle Folgen mit sich.“
Zahlen des Office for National Statistics zeigen, dass das Durchschnittsalter von Eltern weiter steigt. Das Durchschnittsalter lag bei 31,1 Jahren für Mütter und 34,0 Jahren für Väter, gegenüber 31,0 beziehungsweise 33,9 Jahren in der vorherigen Statistik.
Kosten können mit den wichtigsten Jahren des Rentensparens zusammenfallen
Wer mit 40 Jahren ein Kind bekommt, unterstützt dieses möglicherweise noch mit 60 Jahren oder darüber hinaus. Bleibt das Kind bis Mitte zwanzig im Elternhaus wohnen, könnte der Elternteil etwa 65 Jahre alt sein, bevor die Haushaltskosten sinken.
Coles sagte gegenüber The Sun: „Sie müssen bedenken, wie alt Sie sein werden, wenn Ihr Kind die kostspieligeren Phasen seines Lebens erreicht – insbesondere, wenn es sich für ein Universitätsstudium entscheidet.“
Jordan Clark, Finanzplaner bei Quilter, erklärte, dass junge Erwachsene häufig zwischen Elternhaus, Ausbildung und den ersten Karriereschritten pendeln, bevor sie vollständig unabhängig werden.
„Viele Kinder werden heute zwischen dem Elternhaus und weiterführender Ausbildung hin- und herwechseln und teilweise so lange bei ihren Eltern wohnen bleiben, bis sie sich in ihrem gewählten Beruf etabliert haben“, sagte Clark.
Für manche Eltern könnte dies bedeuten, länger als geplant zu arbeiten oder den Zugriff auf private Rentenersparnisse hinauszuzögern.
Längere Erwerbstätigkeit kann das Rentenvermögen stärken
Länger im Berufsleben zu bleiben, ist nicht nur ein Nachteil. Es kann Eltern auch zusätzliche Jahre verschaffen, um in ihre Altersvorsorge einzuzahlen.
Clark sagte, Menschen sollten ihre Altersvorsorge nicht vernachlässigen, selbst wenn die Familienkosten hoch seien. Die von The Sun angeführten Rentenbeispiele zeigen, wie regelmäßige Beiträge im Laufe der Zeit dennoch zu erheblichen Summen anwachsen können.
Eine 40-jährige Person ohne bisherige Rentenersparnisse, mit einem Jahreseinkommen von 45.000 Pfund und jährlichen Beiträgen von 10 Prozent des Einkommens bis zum staatlichen Rentenalter von 68 Jahren, könnte ein Rentenvermögen von 340.314 Pfund aufbauen. Dabei werden ein Bruttowachstum von 5 Prozent, ein Lohnwachstum von 3 Prozent sowie Fonds-, Beratungs- und Servicekosten von 0,7 Prozent angenommen.
Bei einer Beitragsquote von 15 Prozent könnte dasselbe Beispiel ein Vermögen von 510.471 Pfund ergeben.
Charlotte Kennedy, zertifizierte Finanzplanerin bei Rathbones, sagte gegenüber The Sun: „Kinder erst später im Leben zu bekommen, kann zu einer finanziellen Belastung führen, die viele Familien unterschätzen.“
Sie fügte hinzu, dass ältere Eltern zwar häufig höhere Einkommen erzielen, ihre Kinder jedoch oft gerade in den Jahren großziehen, in denen die Altersvorsorge eigentlich beschleunigt werden sollte.
Sobald Familienkosten und Ziele für die Altersvorsorge um dasselbe Einkommen konkurrieren, gewinnen betriebliche Rentenprogramme noch stärker an Bedeutung.
Entgeltumwandlung kann die Belastung verringern
Eine im Bericht genannte Möglichkeit ist die Entgeltumwandlung. Arbeitnehmer verzichten dabei auf einen Teil ihres Gehalts im Austausch gegen Rentenbeiträge oder andere Leistungen.
Da das Geld vor bestimmten Abzügen in die Altersvorsorge fließt, können sich Steuer- und Sozialabgaben reduzieren, während gleichzeitig die Rentenersparnisse steigen.
Analysen von Vanguard Europe, die The Sun vorlagen, deuten darauf hin, dass eine Entgeltumwandlung das Rentenvermögen im Laufe der Zeit um bis zu 50.000 Pfund erhöhen könnte.
In einem Beispiel zahlt ein Arbeitnehmer mit einem Gehalt von 37.500 Pfund 5 Prozent seines Einkommens über eine Entgeltumwandlung in die Altersvorsorge ein. Zusammen mit einem Arbeitgeberbeitrag von 3 Prozent würde dies die jährliche Renteneinzahlung auf 3.521 Pfund erhöhen, unterstützt durch geringere Steuer- und Sozialabgaben.
Es gibt kein allgemein richtiges Alter, um Kinder zu bekommen. Die Zahlen zeigen jedoch, warum eine spätere Elternschaft eine andere Ruhestandsplanung erfordern kann – insbesondere für Familien, die ihre Kinder noch unterstützen, während das Berufsleben eigentlich bereits ausklingen sollte.
Quellen: The Sun, ONS